אחד הדברים החשובים ביותר לצורך התפקוד השוטף של העסק הוא תזרים המזומנים. כל עסק תמיד חייב להיות עם יד על הדופק בכל הנוגע לתזרים המזומנים. ניהול לקוי של תזרים מזומנים הוא הכרחי לצורך ניהול נכון של העסק והוא זה שברוב המקרים ,עושה את ההבדל בין הצלחה לבין כישלון.
הבעיה המוכרת בקרב עסקים היא מרווח הזמן בין התשלומים , למשל לצורך הצטיידות בסחורה ועד לקבלת התשלום מהלקוחות – לפעמים עלולים לעבור אפילו חודשים! קחו לדוגמה עסק בתחום הייבוא. העסק רוכש סחורות בסין ומשלם עבור הסחורות וכל הוצאות הייבוא בדר"כ שבועות בטרם התקבלה הסחורה אצלו.
כאשר הוא מוכר את הסחורה ומפיק חשבוניות הוא כבר נדרש לשלם את המע“מ
אבל התשלום שהוא מקבל מלקוחותיו הוא שוטף פלוס 60 או 90, דבר המקשה מאוד על ניהול תזרים המזומנים.
הפתרון למצבים אלו הוא ניכיון שיקים. ניכיון שיקים מאפשר לכם לקבל את הכסף כבר עכשיו לחשבון העובר ושב בניכוי ריבית. ניכיון שיקים בעצם הופך את השיקים הדחויים למזומן ומאפשר את המשך מימון פעילות העסק. גובה הריבית אינו אחיד, זהו שקלול של רמת הסיכון, טיב הלווים, מהות העסקה ואופי העסקה.
ניכיון שיקים ניתן לבצע באמצעות הבנקים, אך גם באמצעות חברות חוץ בנקאיות המעניקות שירותים אלו. אחת השאלות הנפוצות, היכן עדיף לבצע ניכיון שיקים. בואו נבחן את היתרונות והחסרונות של ניכיון שיקים בבנקים לעומת המערכת החוץ בנקאית.
מועד הפירעון – הבנקים נוטים להיות קשוחים יותר לגבי מועד הפירעון של שיקים ומוכנים לתת את השירות לתקופות קצרות יחסית, למשל 60 או 90 יום. אך כאשר מדובר בשיקים דחויים לתקופות ארוכות יותר במקרים רבים רק השירותים החוץ בנקאיים מוכנים לבצע עבורם ניכיון שיקים.
שעבוד הכסף – כאשר עובדים עם הבנקים הם עשויים להתנות את העסקה בשעבוד של חלק מכספי התמורה עד למועד הפירעון של השיק, דבר שעשוי להיות בעייתי עבורכם ולהשאיר אתכם בבעיה עם תזרים המזומנים. חברות חוץ בנקאיות בדרך כלל אינן דורשות שעבוד חלק מכספי התמורה
ההשפעה על האשראי – כאשר אתם מבצעים ניכיון שיקים חוץ בנקאי הבנק אינו מודע לכך. מבחינת הבנק זהו כסף מזומן אשר הופקד בחשבון הבנק שלכם ואין לו השפעה על מסגרת האשראי והאובליגו. אך כאשר הבנק הוא זה אשר מבצע עבורכם את ניכיון השיקים, האובליגו שלכם גדל במלא עסקת הניכיון, והעל בהנחה שאושרה/הוקצתה לכם מסגרת לכך.
גובה העמלה והריבית – לניכיון שיקים יש מחיר והוא תשלום עמלה וריבית וברור שתרצו לחסוך בתשלום העמלות והריביות. אלו הן אינן עמלות וריביות קבועות וישנם שיקולים שונים, הקשורים לרמת הסיכון, לצורך קביעת הריבית, ובתחרות העכשווית, יותר ממומלץ לבחון את כלל האלטרנטיבות.
לסיכום, ניכיון שייקים אכן יכול לסייע לעסק בניהול תזרים המזומנים והוא בהחלט צעד מתבקש ואף הכרחי. טוב שעומדות בפנינו אלטרנטיבות ואין מונופול של הבנקים בתחום זה , אך חשוב לבחון כל מקרה לגופו ולבצע ניכיון שיקים בתנאים המועדפים עבורכם. גם אצל הבנקים וגם בקרב הגופים החוץ בנקאיים תמיד יש את ”האותיות הקטנות“ אשר משפיעות על תנאי העסקה. כמו כן אסור לנו לשכוח שישנן גם אלטרנטיבות אחרות למימון העסק וצריך להסתכל על התמונה המלאה ולבחון את כל האפשרויות. אנו מזמינים אתכם לפנות אל יועצי האשראי שלנו על מנת לבחון את האפשרויות השונות, לשפר את תנאי המימון ואת התנהלותו הכלכלית של העסק.
